这是我的亲身经历，提起这个话题，只是想说明一个问题：团体意外险保障的是谁？

    这事发生在2004.3.25日，我的一个保险师妹，刚进入保险行业，客户是她的朋友，准备为100余名员工买意外险。

    当她拿着计划书去见客户时，客户手上已经拿有某保险公司的一份计划书，保费只有100元，保障却包括了：意外保险10万，意外医疗1000元，而且还有津贴500元，急诊500元。看到对方公司的计划书，师妹一筹莫展，无论是保费还是保额都没有优势，但她确实很想签下这张单。于是，打电话到公司求助，正好我在公司值班，电话里讲不清楚，于是就按她说的地址，冒雨赶到那家公司。

    这是一家大型的物流公司，被保险人是货柜车司机，加上内勤大约有一百三十多人。货柜车司机，由于比普通职业者的风险高，被保险公司归为第四类职业。同样的保额比一类职业者，保费要高出一倍。

    因此对对方公司这个方案对四类职业，保障这么高，保费却这么便宜，真是不解，它是否会存在医疗费用报销免赔额高的问题，于是打电话到对方公司咨询，对方确认保障内容，并告知：医疗费用报销，无免赔额。而我们是有80元免赔额的，而且从对方发来的传真来看，免责条款差不多，这点也不具有优势。

    一时间，我不知道从何谈起，看着师妹求救的眼神，我也不能一走了之啊。于是坐下来跟老板聊，老板很牛的，一会接个电话，一会找个资料，一付没空理你的样子，而且摆明了人家的便宜，我为什么要跟你买，这可是一百多号人啊，我的钱来得也不容易啊。

    于是，我硬着头皮问了他一个问题：您为什么会想到为员工买保险呢？

    老板在说这个问题的时候，接了差不多十个电话，但说到他的痛处，他也是很愿意倾吐的，我意外地有了收获：

    原来，去年有个员工开车太疲劳，从立交桥飞了出去，立马和马克思喝茶去了，老板赔了十万。而前不久，有个员工出了车祸，花了八万多医疗费了，住了一个多月的院，现在人还在医院，还没完，家人已经来闹了，要是好不了了，就得养他几十年了。还有一个外来工，自己在宿舍里煤气中毒，家里人也找他要钱，原因是，他在你这打工啊。

    这样一来，我心里就有数，接下来问了他第二个问题：象您这里，出了事，是身故的情况多呢，还是医疗报销的情况多？

    他马上回答：报销的情况多！

    然后我从容地问了关键的第三个问题：这位员工住院花了八万医疗费，假如他买了这份保险，而且保险公司也赔了，一千块，请问，那剩余的七万九，由谁来支付？

    然后我一言不发，看着他……

    老板一听愣住了，盯着我，大概十几秒，他才长长地：哦……原来如此，快拿你的方案过来。

    师妹赶紧将计划书递上，我们双方花了半个小时，确认了保险的最终方案，保单顺利地签下了。

    在这个案例中，其实关键点在于，如果老板没有为员工购买足够的保障，那么就算保险公司理赔了，不足部分，还是得由老板来承担。那么，买够保障，将风险转嫁给保险公司，才是最明智的选择。

    团体意外险，保障的不仅是员工，还有老板！

   而且，便宜的不一定是最好的，适合你的才是最好的！

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